法治
無民事行為能力人合法權(quán)益如何保障？
2024/11/06 15:55 來源：央視新聞 閱讀：1.1萬
不久前,，一位持有湖南省殘聯(lián)制發(fā)殘疾證的失智老人,，意外背上一筆近七萬元的汽車貸款,，因未按月還款,、屢次被催債。最近幾年,，全國曝出多起失智人士背上汽車貸款的案例,，他們都是在被哄騙情況下辦理了汽車貸款。
由于沒有征信污點(diǎn),，他們甚至被一些騙貸團(tuán)伙視為“理想背債人”,。騙貸團(tuán)伙利用了貸款審批流程中的哪些疏漏？作為無民事行為能力人,，智障人士為什么能辦下來車貸,？
智力殘疾卻身背數(shù)筆貸款
記者梳理多起智障人士淪為“背債工具人”的案件發(fā)現(xiàn)，為了順利辦下來貸款,，騙貸者通常會在申請貸款的材料上造假,，把智障人士包裝成各種身份。今年年初,，江西撫州市公安局臨川分局就破獲了一起類似的貸款詐騙案,。
江西省撫州市公安局臨川分局經(jīng)偵大隊(duì)二級警長黎建偉：2023年10月，游某的父親帶游某到公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，稱他的兒子是四級智力殘疾,、低保戶，然后低保賬戶上的錢被銀行扣走了,，經(jīng)他查詢,，發(fā)現(xiàn)他兒子身背了數(shù)筆貸款。
隨后,，警方在偵查過程中發(fā)現(xiàn),，嫌疑人徐某是游某的親戚，債臺高筑,，征信上了黑名單,，無法貸款，就利用游某患有智力殘疾便于控制,、又是“征信白戶”,，通過將游某進(jìn)行包裝，辦理了三筆貸款,。
江西省撫州市公安局臨川分局經(jīng)偵大隊(duì)二級警長 黎建偉：首先他帶游某通過“零首付”購房的方式,，為他辦理了房貸。然后再用房產(chǎn)證,、虛假的銀行流水等證明材料,，向銀行申請了20萬元的信用貸款。申請成功之后,，第三筆就是徐某帶游某辦理了汽車分期貸款,，購置汽車之后，馬上就把汽車低價變賣了。
“造假過審”成為突出問題
據(jù)警方介紹,，由徐某等3名嫌疑人組成的詐騙團(tuán)伙對貸款客戶進(jìn)行全方位包裝,，在“背債人”、金融機(jī)構(gòu)和第三方銷售公司之間詐騙,，靠出售“套貸車”獲利,，讓“背債人”背債，而自己逍遙法外,。智障人士,、低保戶、殘疾人等群體成為他們眼中理想的“征信白戶”,。
既不具備完全民事行為能力,，也沒有合法穩(wěn)定的收入來源，受害者是如何通過貸款審核的,？
從業(yè)多年的汽車金融業(yè)內(nèi)人士郭虹(化名)告訴記者,，從辦理車貸業(yè)務(wù)的流程來看，汽車銷售人員和辦理車貸的業(yè)務(wù)員對客戶的實(shí)際情況應(yīng)當(dāng)是心知肚明的,。
汽車金融業(yè)內(nèi)人士郭虹：如果是一個真實(shí)購車的人,，客戶怎么跟車行談的，有沒有聊這個車的記錄,，有沒有定金收款,，這些東西都可以從側(cè)面看到。除非有人惡意去包裝,，包括聊天記錄等,。
一家汽車金融公司辦理車貸的業(yè)務(wù)員王羽(化名)證實(shí)了上述說法，在她看來,，誰是實(shí)際買車人,，并不難判斷。
不過,，王羽向記者透露，在她就職的公司,，申請車輛貸款時,，客戶只需提供“兩證一卡”，即身份證,、駕駛證和還款銀行卡,，原則上并不查證銀行流水。
業(yè)務(wù)員 王羽：只是過一下他的基本信息,，收集一下基本材料,，然后過系統(tǒng)。因?yàn)楝F(xiàn)在是屬于一個很簡便的流程，把身份證輸入系統(tǒng),，查一下他的大數(shù)據(jù)征信,，這邊就會馬上出結(jié)果。征信沒問題就能過系統(tǒng),，過完系統(tǒng)就會給他匹配資方,。收入肯定是看不到的，一般如果征信沒什么問題,，這邊是直接“秒批”,。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉告訴中國之聲，審核不嚴(yán)甚至造假過審,，是近年來汽車金融貸款行業(yè)發(fā)展過程中面臨的突出問題,。
出現(xiàn)智障人士等無民事行為能力人背上車貸的情況，說明一些金融機(jī)構(gòu)審查流程不夠嚴(yán)謹(jǐn),，業(yè)務(wù)模式也有失周全,。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉：汽車金融公司和銀行作為金融機(jī)構(gòu)，受限于公司規(guī)模等等原因,，自己不會直接下場做業(yè)務(wù),，需要通過經(jīng)銷商、車商獲取消費(fèi)者訂單和融資申請,。而這些合作渠道的收入又跟放款規(guī)模,、通過率等直接相關(guān)，所以就有可能存在一些合作機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)的過程中,，為了獲取這筆業(yè)務(wù)的返傭,，把一些人的相關(guān)材料包裝出來，然后遞到金融機(jī)構(gòu)申請貸款,。金融機(jī)構(gòu)的整個信審的環(huán)節(jié)肯定也是有一些漏洞的,，對于貸款人是否具有民事行為能力，沒有審核的流程在里面,。
據(jù)周偉了解,，汽車金融機(jī)構(gòu)由于比較依賴合作商在地方上開展業(yè)務(wù)，信息不透明,，市場又缺乏健全的信用體系,，最終導(dǎo)致平臺自身風(fēng)控管理能力不足，無法有效規(guī)避包括騙貸在內(nèi)的欺詐行為,。
杜絕此類案件
源頭監(jiān)管不能缺位
記者搜索發(fā)現(xiàn),，近年來汽車騙貸案件總體呈多發(fā)態(tài)勢，各地公安機(jī)關(guān)公布了數(shù)起規(guī)模較大的汽車騙貸案件,。
例如,，2023年2月，山東棗莊警方破獲一起汽車貸款詐騙案，抓獲犯罪嫌疑人16人,，受害者外,，另有20多家金融機(jī)構(gòu)被騙貸。
今年年初,，國家金融監(jiān)管總局制定發(fā)布的《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》中明確提到：
對于風(fēng)險較大的汽車金融公司,，限制開展高風(fēng)險業(yè)務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展,。
記者了解到,，近期確有不少汽車金融公司因內(nèi)控管理不到位、轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本等違規(guī)違法行為被監(jiān)管部門處罰,。
周偉進(jìn)一步建議,，汽車金融機(jī)構(gòu)在做貸款審核時應(yīng)運(yùn)用更多的數(shù)字化技術(shù)，增強(qiáng)對無民事行為能力申請人的識別能力,，在合規(guī)的前提下,，也可以嘗試爭取與民政部門共享數(shù)據(jù)，提高識別風(fēng)險的能力,。
中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長 周偉：是否能夠在合規(guī)有序,、不侵犯普通老百姓個人隱私的基礎(chǔ)上，把數(shù)據(jù)通過加密的形式,，給到金融機(jī)構(gòu)去賦能,？讓金融機(jī)構(gòu)先看一下這個人是不是具有民事行為能力的人，如果沒有就直接不做貸款業(yè)務(wù)了,。當(dāng)然,，數(shù)據(jù)的應(yīng)用，特別涉及殘障人士的個人隱私數(shù)據(jù),，怎么合法合規(guī)使用,，這又是一個課題。
通過案情梳理可知,，犯罪嫌疑人之所以能利用失智人員騙貸得逞,，辦理人員把關(guān)不嚴(yán)是主因，可能一句簡單詢問就能發(fā)現(xiàn)問題,，結(jié)果為何屢屢失守,？
除了審查流程不嚴(yán)謹(jǐn)，經(jīng)手人本身為了提成,、收益,，選擇睜一只眼閉一只眼,，也是導(dǎo)致犯罪行為發(fā)生的主因,。
至于這中間多方的勾結(jié)，則更需嚴(yán)懲。如果想要杜絕此類案件,，源頭的監(jiān)管不能缺位,。