財(cái)經(jīng)
“盯上”壓歲錢 銀行競(jìng)逐兒童金融賽道
2025/01/21 22:34 來源：北京商報(bào) 閱讀：1.2萬
春節(jié)將至,，年終獎(jiǎng)“爭奪戰(zhàn)”在銀行間打得火熱,，各類財(cái)富大禮輪番上陣,，然而，銀行的目光并未僅僅局限于此,，孩子們的壓歲錢也成為新的角逐場(chǎng)。1月20日,，北京商報(bào)記者注意到,，多家銀行上線了兒童存折，這些存折在外觀設(shè)計(jì)上獨(dú)具匠心,，童趣十足,，僅需存入幾十元便可輕松開戶。但就利率而言,，多數(shù)銀行提供的兒童存折產(chǎn)品與普通定期存款相比,，并未展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢(shì),。早在20多年前，國內(nèi)部分銀行便已涉足兒童金融領(lǐng)域,，然而,，由于后續(xù)推廣中產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、權(quán)益亮點(diǎn)不足等原因,，這類產(chǎn)品一直未能真正“火”起來,。銀行競(jìng)逐兒童金融賽道，下一站如何發(fā)力,，值得關(guān)注,。
銀行扎堆營銷兒童存折
搶占兒童“壓歲錢”賽道，第一步是成功吸引家長和孩子開戶,。1月20日,，北京商報(bào)記者注意到，包括東陽農(nóng)商銀行,、句容農(nóng)商行,、潁淮農(nóng)商行、文成農(nóng)商行,、鎮(zhèn)江農(nóng)商行,、界首農(nóng)商行、福建海峽銀行,、大寧農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行推出了針對(duì)兒童和青少年群體開立的專屬存折,。
專屬存折在外觀設(shè)計(jì)上大多采用鮮艷活潑的色彩，同時(shí),，會(huì)印上各種深受歡迎的卡通形象,、動(dòng)漫角色、趣味圖案或勵(lì)志語句,，比如迪士尼卡通人物,、超級(jí)英雄、可愛的動(dòng)物形象等,，讓孩子們對(duì)儲(chǔ)蓄行為更感興趣,。如大寧農(nóng)商行推出的“親子存”，是面向16周歲(含)以下的兒童和青少年群體開立的可進(jìn)行多筆定期存取并能個(gè)性化記錄摘要的特色存折,。500元起存,、多筆定存、自律儲(chǔ)蓄,、培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣,；界首農(nóng)商行推出的兒童定期一本通存折是孩子的專屬存折，個(gè)性化定制重要時(shí)刻，記錄成長點(diǎn)滴,，50元起存,。
為鼓勵(lì)開戶，銀行也推出了各類精美獎(jiǎng)品,。同時(shí),，為了增加兒童存折的吸引力，銀行也會(huì)提供一些增值服務(wù),。東陽農(nóng)商行就提到,，活動(dòng)期間，首次開立兒童存折并存款10000元(含)以上的客戶,，即可獲得橫店電影兌換碼一個(gè),。
銀行培訓(xùn)專家唐樹源指出，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,，家庭對(duì)孩子的理財(cái)需求日益增加,，壓歲錢、零用錢等成為兒童理財(cái)?shù)闹匾Y金來源,。銀行通過推出兒童存折,，可以吸引這部分資金流入，增加存款規(guī)模,。其次,，近年來，財(cái)商教育越來越受到重視,，家長普遍希望孩子從小樹立正確的金錢觀念和理財(cái)意識(shí),。銀行推出兒童存折，不僅為孩子提供了一個(gè)儲(chǔ)蓄的工具,，更是一種財(cái)商教育的載體,。通過存折，孩子可以學(xué)習(xí)到基本的儲(chǔ)蓄概念,，了解金錢的價(jià)值,，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。
利率與普通定存無明顯差異
兒童賬戶資金的運(yùn)用受到嚴(yán)格限制,，僅允許用于購買活期,、定期等存款類產(chǎn)品，不涉及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的理財(cái)產(chǎn)品,，以此保障資金的安全性。
在購買流程方面,，多家銀行作出了明確規(guī)定：其一,，若監(jiān)護(hù)人與孩子在同一戶口本上，監(jiān)護(hù)人需持本人身份證和戶口本，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù),；其二,，若監(jiān)護(hù)人與孩子不在同一戶口本上，監(jiān)護(hù)人則需攜帶本人身份證,、孩子的戶口本以及出生證明,，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。
通過兒童存折購買產(chǎn)品利率表現(xiàn)如何,？北京商報(bào)記者對(duì)多家銀行進(jìn)行了咨詢,，受存款利率下調(diào)影響，多數(shù)銀行客戶經(jīng)理直言,，兒童存折可購買的產(chǎn)品利率與普通定期存款利率并無明顯差異,。
潁淮農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理介紹，“定制兒童存折就是讓小孩有一個(gè)理財(cái)思維,，利率和普通存款產(chǎn)品利率一樣,，3年期定期存款利率為2.15%，存入金額達(dá)到2000元,，能送兒童專屬紅包和存錢罐”,。
文成農(nóng)商行一位客戶經(jīng)理表示，“兒童存折購買的產(chǎn)品和普通存款利率一樣,，相當(dāng)于是Q版的存折,，3年期定期存款利率為2.1%，起存金額為50元”,；潁上農(nóng)商行客戶經(jīng)理也提到,，“利率一樣，3年期定期存款50元起存,，利率為1.9%,，大額存單利率稍高一些，20萬元起存,，3年期利率為2.2%”,。
不過也有銀行客戶經(jīng)理稱，“我行推出一款兒童定投方案,，以每月存入2000元,、5年存期為例，到期本金為12萬元,，到期利息超4000元,，比普通存款到手的利息多一些”。存入資金支取方面,，北京商報(bào)記者從銀行人士處獲悉,，兒童存折賬戶內(nèi)的資金支取必須由法定監(jiān)護(hù)人代理執(zhí)行，兒童本人沒有獨(dú)立支取的權(quán)利，不能私自隨意進(jìn)行資金的支取操作,。
在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來,，春節(jié)期間，孩子們往往會(huì)收到數(shù)量可觀的壓歲錢,。銀行推出兒童存折產(chǎn)品,，不僅能夠吸引家長將這部分資金存入銀行，從而增加銀行的存款規(guī)模,，而且為孩子提供了早期接觸金融服務(wù)的機(jī)會(huì),。銀行重視兒童金融市場(chǎng)，主要目標(biāo)在于培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣和增強(qiáng)孩子的理財(cái)意識(shí),，而不是單純地追求高收益,。通過引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)如何管理自己的財(cái)務(wù)，銀行可以為他們未來的財(cái)務(wù)管理打下良好的基礎(chǔ),。
定制化服務(wù)培養(yǎng)財(cái)商素養(yǎng)
從國內(nèi)銀行涉足兒童金融服務(wù)的歷程來看,，早在2000年，就有銀行率先推出了兒童銀行卡,，開啟了兒童金融服務(wù)的探索之路,。然而，在實(shí)際推廣過程中,，同質(zhì)化問題嚴(yán)重,、權(quán)益不突出，導(dǎo)致這類產(chǎn)品始終處于不溫不火的狀態(tài),。
兒童金融的關(guān)鍵是基于兒童成長周期提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品或增值服務(wù),，在分析人士看來，應(yīng)適當(dāng)降低使用門檻,、提高便利性,，根據(jù)年齡階段進(jìn)行服務(wù)內(nèi)容的調(diào)整。此外,，由于兒童金融業(yè)務(wù)的客戶群體較為特殊,，銀行需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理機(jī)制。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,，要充分考慮兒童的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，確保產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性。
面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)需求與日益激烈的競(jìng)爭格局,，銀行在兒童金融賽道上的下一站該走向何方,？
唐樹源建議，幼兒期階段的孩子正處于認(rèn)知發(fā)展的初期,，對(duì)金錢的概念還比較模糊,。因此,，銀行可以推出一些簡單易懂的儲(chǔ)蓄工具,，如可愛的儲(chǔ)蓄罐或兒童存折,，幫助孩子初步了解儲(chǔ)蓄的概念。小學(xué)期的孩子已經(jīng)開始具備一定的數(shù)學(xué)能力和邏輯思維能力,，銀行可以推出一些互動(dòng)性更強(qiáng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,，如帶有積分獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制的儲(chǔ)蓄賬戶，鼓勵(lì)孩子養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,。同時(shí),，銀行可以開發(fā)一些線上財(cái)商教育課程，內(nèi)容可以包括基礎(chǔ)的金錢管理,、簡單的預(yù)算制定等,，幫助孩子提升財(cái)商素養(yǎng)。
談及中學(xué)期階段孩子的金融服務(wù),，唐樹源進(jìn)一步指出,，中學(xué)階段的孩子對(duì)金融產(chǎn)品的理解和接受能力也更強(qiáng)。銀行可以推出一些更為復(fù)雜和多樣化的金融產(chǎn)品,。
“銀行的主要目標(biāo)還是應(yīng)該放在培養(yǎng)孩子儲(chǔ)蓄和理財(cái)習(xí)慣上,，比如針對(duì)中學(xué)階段的孩子就可以適當(dāng)推出一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品”，王蓬博如是說道,。
北京商報(bào)記者 宋亦桐